Az ingatlan végrehajtás folyamata – ingatlan árverés

Végrehajtási folyamatot alkalmaznak azokkal szemben, akik nem fizetik meg a tartozásukat. Ilyenek a hitelek vissza nem fizetéséből adódó tartozások is. A végrehajtási eljárás folyamán sor kerülhet az ingatlanok lefoglalására, elárverezésére is. 

Mi ennek a hivatalos folyamata?

Az ingatlanok elleni végrehajtási folyamat első lépése, hogy a végrehajtó utánajár, hogy az adósnak (Itt már mindenki adósnak számít, függetlenül attól, hogy a hitelben kezesként szerepelt!) van-e ingatlantulajdona vagy résztulajdona. Amennyiben talál ilyet – vagy bejelenti neki a végrehajtást kérő – lefoglalja.

Mit jelent az ingatlan lefoglalása?

A végrehajtó ír a Földhivatalnak, hogy jegyezze be az ingatlan tulajdoni lapjára a végrehajtási jogot. Ennek a jognak a bejegyzésével valósul meg a foglalás. A végrehajtási jogot csak az adós tulajdonrészére jegyzik be. Ha például az adósnak ½ tulajdona van az ingatlanban és a másik része olyan személyé, akinek nincs köze a tartozáshoz (nem szerepel a hitelbe), akkor csak a fél ingatlan van lefoglalva, és később csak ezt lehet árverezni. Ha több tulajdonosa van az ingatlannak, és minden személy ellen folyik a végrehajtási eljárás, akkor az egész ingatlan árverezhető. A végrehajtási jog bejegyzése soron kívül történik!

Mikor lehet az ingatlant árverezni?

Az árverezést a végrehajtást kérő (akinek tartoznak) kérésére indítja a végrehajtó akkor, ha a tartozás behajtása ésszerű időn belül másként nem lehetséges. Az intézkedést csak a végrehajtási jog bejegyzését követő 45. naptól lehet elkezdeni.

Hogy történik az ingatlan árverezése?

A végrehajtó megállapítja az ingatlan becsértékét. Ez az összeg lesz az ingatlan kikiáltási ára. A végrehajtó minden érintettel – beleértve azokat is, akik az ingatlanban valamilyen joggal rendelkeznek, de nincs közük a tartozáshoz – közli ezt az értéket. A becsérték ellen bárki kifogással élhet. Ha ez történik, akkor a bíróság – többnyire igazságügyi szakértő igénybevételével – állapítja meg a becsértéket. A kifogásolónak meg kell előlegeznie a szakértő díját. Ha az ingatlan becsértéke tisztázódott, akkor a végrehajtó 30 napon belül kitűzi az árverést. Az árverés ténye bekerül az ingatlannyilvántartásba, kifüggesztik a bíróság hirdetőtábláján, és a polgármesteri hivatalban. Továbbá az árverésről tájékoztatást kap mindaz, aki a végrehajtási jog bejegyzéséről is. Maga az árverés ma már elektronikus úton történik, az árverés elektronikus felületét a Magyar Bírósági Végrehajtói Kamara működteti. Ahhoz, hogy licitálni lehessen, regisztrálni kell, amit az adott ügyben a végrehajtó mindig aktivál, ha befizették az árverési előleget. Az árverés kezdő és befejező időpontját (általában 1 hónap a hossza) a végrehajtó közzéteszi. Ez alatt az idő alatt lehet licitálni és megnézni az ingatlant.

Mennyiért lehet megvenni az ingatlant?

Az ingatlanok kikiáltási ára a becsérték összege. Az ingatlanokat beköltözhetően kell értékesíteni, de a lakóingatlanokat bizonyos feltételek (pl. haszonélvező vagy bérlő lakik benne, vagy az érintettek így kérik az árverést mindannyian) mellett lakottan is árverezik. A lakóingatlanokat nem lehet értékesíteni a becsérték 70%-ánál kisebb összegért.

Mi történik az árverés lezárása után?

Ha több a licitáló, akkor a végrehajtó megállapítja a győztest, a többieknek visszafizeti az előleget, és a nyertessel befizetteti a vételárat, majd átadja neki az ingatlant. A végrehajtó elszámol az adóssal is. Ha a vételár több, mint az adós összes tartozása – beleértve a végrehajtási költségeket is – akkor a fennmaradó részt az adós megkapja. Ellenkező esetben, ha a vételár alacsonyabb, akkor a fennmaradó tartozásra a végrehajtás tovább folyik. Ha nincs érdeklődő az ingatlanra, akkor az árverés sikertelen és 3 hónapon belül meg kell ismételni. Az ingatlan árverés költségei: A végrehajtási jog bejegyzése pénzbe kerül. Az ingatlant értékelő igazságügyi szakértő kirendelése szintén pénzbe kerül. Az árverezés lefolytatásáért a végrehajtónak kell fizetni. A jogok törléséért szintén fizetni kell.

Az ingatlan vásárlás.

Illeték vagy adó?

Vásárlás esetén a vevő illetéket fizet, amíg az eladó adózik a megkapott vételár után. Előbb áttekintjük az illetékeket, majd az eladás utáni adót.
Az illeték mértéke bármilyen típusú ingatlan megszerzése esetén (pl. lakóház, garázs, telek, üdülő, lakás, stb.) a jelenlegi szabályozás szerint egységesen 4%.
lakások egymás közötti cseréje esetén az illeték alapja a 2 lakás árának különbözete, a 4%-os illetéket csak ezután az összeg után kell megfizetni
1 éven belül vásárolt és eladott (a sorrend nem számít) lakás esetén az illeték alapja szintén a 2 lakás árának a különbözete, a 4%-os illetéket csak ezután az összeg után kell megfizetni
lakóház építésére alkalmas telek megszerzése illetékmentes, ha a vevő vállalja, hogy azon 4 éven belül lakóházat épít és ezt jogerős használatba vételi engedéllyel igazolja
újépítésű ingatlan első értékesítése esetén a vásárlás 15 millió forintig illetékmentes, 15-30 millió forint közötti vételár esetén a 15 millió forint feletti részre kell csak illetéket fizetni, 30 millió forint feletti érték esetén viszont nincsen kedvezmény
35 év alattiak első lakástulajdon szerzése kedvezményes – 2%-os illetéket kell csak fizetni – amennyiben az egész lakás forgalmi értéke 15 millió Ft alatt van, illetve
12 havi kamatmentes részletet kapnak 2014 januárjától nem csak az első lakást szerzők, hanem mindenki, aki igényli azt.
haszonélvezeti, özvegyi joggal terhelt vásárlás esetén a vagyoni értékű jog összegét le kell vonni az ingatlan értékéből az illeték számítása előtt.
2014. januárjától új szabályként mentes továbbá a visszterhes vagyonátruházás egyenesági rokonok (tehát szülő-gyermek, nagyszülő-unoka viszonylatában) és házastársak között, illetve házassági vagyonközösség megszüntetése esetén.
Amíg a vevő illetéket fizet, addig az eladónak a megkapott vételár után adóznia kell. A befolyt összeget mindenkor az éves adóbevallásban kell bevallani, és így az eladás évét követő évben kell az adót megfizetni.

Visszterhes vagyonszerzési illeték...

Léteznek azonban emellett különböző illetékkedvezmények és -mentességek, amelyek azonban nem összevonhatók, mindig csak a számára legkedvezőbbet választhatja a vevő:
A felsorolás nem teljes, itt csak a leggyakrabban előforduló eseteket gyűjtöttük össze, pontos tájékoztatást az adott ügylet teljes ismeretében tudunk a kiszabásra kerülő illetékről, és az esetleges csökkentő tételekről adni.

A vételár jövedelemadója

Az adó esetén is elmondható, hogy annak mértéke aszerint alakul, hogy lakás/családi házas ingatlanról, vagy egyéb ingatlanról (telek, garázs, üdülő, stb.) beszélünk. Az adó alapja a vételár, amelyből az átruházás költségeit le lehet vonni. Ezt követően lehet amortizálni attól függően, hogy a megszerzéstől számított hányadik évben adja el az eladó az ingatlant, az adó mértéke pedig 16%.

                

Kiket érint az elszámolási és forintosítási törvény? (2014. évi XL. törvény)

Tudnivalók az elszámolási törvényről

Kiket érint a törvény?

Az elszámolási törvény nem vonatkozik minden adósra. Azoknak a magánszemélyeknek szól, akik 2004. május 1. és 2014. július 19. napja között kötöttek és 2009. július 26. napját követően rendelkeztek/rendelkeznek devizaalapú, forint alapú, deviza hitellel, pénzügyi lízing- vagy kölcsönszerződéssel. Vonatkozik továbbá a 2009. július 26. napja előtti el nem évült követelésekre, elhalálozás esetén az örökösökre, az árfolyamgátba belépett és a végtörlesztést igénybe vevőkre is.

Mely hiteleket NEM érint a törvény? 

A törvény nem terjed ki hitelkártyához vagy fizetési számlához kapcsolódó kölcsönszerződésekre (bankszámla hitelkeretekre),
Ha egyeztette adatait, Önnek nincs más teendője, mint várni az elszámolással kapcsolatos értesítést. Kivéve: Ha az Ön kölcsönszerződése kedvezményes végtörlesztés következtében megszűnt, Önnek külön kell kérnie írásban az elszámolást
közvetlenül a pénzügyi intézménytől 2015. március 1. és 2015. március 31. napja között. Amennyiben az Ön szerződése 2009. július 26. napjávagy azt megelőzően megszűnt, a pénzügyi szolgáltatót írásban kérnie kell, hogy a szerződése tekintetében a pénzügyi szolgáltató elszámoljon. Amennyiben a pénzügyi szolgáltató az Önnel szembeni követelését a szerződés megszűnését követően követeléskezelőre engedményezte, Ön az engedményezés időpontjában fennálló fogyasztói követelésre vonatkozóan az elszámolást a követeléskezelőtől igényelheti írásban.

Milyen határidőkre kell figyelnem? 

Az elszámolásokra nem egyszerre kerül sor. A fogyasztókat különböző időszakban értesítik. Az értesítéseket 2015. március 1. napja és 2015. november 30. napja között küldik ki a pénzügyi szolgáltatók. Ezen belül több határidő is szerepel, azonban ezt a pénzügyi szolgáltatónak kell betartania. Ha Ön deviza alapú (devizában nyilvántartott és forintban törlesztett) kölcsönt vett fel, az elszámolást a pénzügyi szolgáltató 2015. március 1. napja és 2015. április 30. napja között köteles postára adni. (Ez alól kivételt képez, ha az Ön pénzügyi szolgáltatója által kezdeményezett polgári peres eljárás befejezése 2015. március 1. napja utáni időpont. Ebben az esetben az elszámolást a pénzügyi szolgáltatónak az eljárást befejező
határozat jogerőre emelkedésének napját követő 60 napon belül kell postára adnia.) forint alapú vagy deviza (devizában nyilvántartott és devizában törlesztett) kölcsönt vett fel, az elszámolást a pénzügyi szolgáltató 2015. augusztus 1. napja és 2015. szeptember 30. napja között köteles postára adnia, (Ez alól kivételt képez, ha az Ön pénzügyi szolgáltatója által kezdeményezett polgári peres eljárás befejezése 2015. augusztus 01. napja utáni időpont. Ebben az esetben az elszámolást a pénzügyi szolgáltatónak az eljárást befejező határozat jogerőre emelkedésének napját követő 60 napon belül kell postára adnia), kedvezményesen végtörlesztett, a pénzügyi szolgáltató az elszámolást 2015. november 30. napjáig köteles megküldeni, amennyiben Ön kérte az elszámolást, követeléskezelőtől kérte az elszámolást, az elszámolás postára adására a követeléskezelő az Ön kérelmének benyújtásától számított 30 napon belül köteles. A perekkel kapcsolatos információkról tájékozódhat a pénzügyi szolgáltató honlapján, valamint fiókjaiban.

Mit tegyek, ha megérkezett az elszámolásom? 

Amennyiben a pénzügyi szolgáltató által postai úton tértivevénnyel megküldött elszámolással egyetért akkor a pontos teendőkről a pénzügyi szolgáltató az elszámolással egyidejűleg tájékoztatni fogja Önt.

Amennyiben a pénzügyi szolgáltató által postai úton tértivevénnyel megküldött elszámolással nem ért egyet akkor az elszámolás átvételétől számított 30 nap áll rendelkezésére, hogy panaszt tegyen. Panaszát kizárólag írásban terjesztheti be, annál a pénzügyi szolgáltatónál, akitől az elszámolást kapta. Különösen fontos, hogy 30 napon belül tegye meg panaszát, mivel ezután már nem élhet kifogással. Ha késedelembe esik, a pénzügyi szolgáltató elutasítja a panaszát akár Önnek lenne igaza, akár nem. Ha nem tudja eldönteni, hogy a pénzügyi szolgáltató által megküldött elszámolással egyetért-e, kérje, hogy a pénzügyi intézmény bocsássa rendelkezésére az elszámolás számszaki ellenőrzéshez szükséges, teljes körű levezetését, valamint az adatok beazonosítását és értelmezését lehetővé tevő valamennyi adatot. A pénzügyi intézmény 60 napon belül köteles megválaszolni a panaszát.
Csak postai úton kapok tájékoztatást az elszámolásról?
Hogyan kell elszámolni a túlfizetéseket? A pénzügyi szolgáltatónak a túlfizetés pontos összegét, azaz a folyósított kölcsönösszeg és az MNB hivatalos devizaárfolyamán vagy a pénzügyi szolgáltató által alkalmazott deviza középárfolyamán átszámított kölcsönösszeg közötti különbözetet (árfolyamrésből), a ténylegesen kifizetett és az MNB hivatalos devizaárfolyamán, vagy a pénzügyi szolgáltató által alkalmazott deviza középárfolyamán átszámított törlesztőrészletek közötti különbözetet (árfolyamrésből),
továbbá а semmis egyoldalú szerződésmódosítás alapján teljesített törlesztőrészlet és az ennek (az alkalmazott kamat-, költség- és díjemelés) figyelmen kívül hagyásával megállapítható törlesztőrészlet különbözetét az MNB által meghatározott képlet alkalmazásával kell kiszámítani.
Az esedékessé vált és lejárt tartozásokat meghaladó fogyasztói követelést előtörlesztésre kell elszámolni. A jóváírandó összeget a polgári jog általános szabályai szerint elsősorban költségre, majd kamatra, végül tőkére kell elszámolni. A pénzügyi szolgáltató a fogyasztók javára eltérhet ettől az elszámolási sorrendtől. Árfolyamgáttal érintett fogyasztói szerződések esetén a fogyasztói követelést, az esedékessé vált és lejárt tartozások elszámolását követően, elsősorban a gyűjtőszámlahitel terhére, fennmaradó rész esetén annak a devizakölcsön terhére kell elszámolni, melyhez a gyűjtőszámla hitel kapcsolódik.
nem. Ha a pénzügyi szolgáltató honlapján 2015. december 31. napja után jelenik meg a lista, amelyben leellenőrizheti, hogy Ön az értesítettek között volt-e, panaszát legkésőbb a honlapon történő közzétételt követő 60. napig nyújthatja be.
NE FELEDJE! Bármilyen típusú akadályoztatása esetén, minden esetben érdeklődjön a pénzügyi szolgáltatónál. A határidők túllépése esetén a pénzügyi szolgáltató automatikusan elutasítja az Ön panaszát. A pénzügyi szolgáltatótól Ön kérheti az elszámolás részletes levezetését, amit a pénzügyi szolgáltatónak 5 munkanapon belül kell az Ön rendelkezésére bocsátania. Ez a részletes elszámolás az alapja a Pénzügyi Békéltető Testülethez benyújtott panasznak, ugyanis ez alapján tudja tételesen ellenőrizni, hogy a pénzügyi szolgáltató vétett-e hibát az elszámolás során.
Eljárás kezdeményezése a Pénzügyi Békéltető Testületnél Amennyiben az Ön panaszát a pénzügyi szolgáltató elutasította, de Ön az abban foglaltakat továbbra is fenntartja, akkor a Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) eljárását kezdeményezheti. Erre Önnek a pénzügyi szolgáltató panaszra adott válaszának postai kézbesítésétől számított 30 napon belül van lehetősége.
A PBT-hez az alábbi három esetben fordulhat: Ha Ön biztos abban, hogy a pénzügyi szolgáltató az elszámolás során számolási hibát vétett, helytelen adatokból számolt, kérelmet nyújthat be a PBT-hez. A kérelemben pontosan le kell írnia, hogy melyik adat hibás és mi okozta a számítási hibát. Ha az Ön véleménye szerint, a pénzügyi szolgáltatónak kölcsönszerződése vonatkozásában elszámolási kötelezettsége áll fenn, azonban nem számolt el Önnel, kérnie kell, hogy a PBT kötelezze a pénzügyi szolgáltatót az elszámolásra. Ebben az esetben kérelmében Önnek kell bizonyítania, hogy miért kell elszámolnia Önnel a szolgáltatónak, és ezt okiratokkal kell alátámasztania. Erre abban az esetben is lehetősége van, ha az Ön véleménye szerint a 2009. július 26. napját megelőzően megszűnt szerződés vonatkozásában követelése nem évült el, azonban ezen állítását a pénzügyi szolgáltató vitatja. Ha Ön panaszt nyújtott be a pénzügyi szolgáltatóhoz, azonban elutasították azzal, hogy panasza elkésett volt, kérelmet nyújthat be a PBT-hez. A kérelemben igazolnia kell, hogy panasza nem volt elkésett, a panasz elutasításának nem volt helye, ezért a pénzügyi
szolgáltató a panasszal köteles érdemben foglalkozni és a panasz eljárás szabályai szerint kivizsgálni. Kérelmében Önnek kell igazolnia, hogy panasza nem volt elkésett, és ezt okiratokkal kell alátámasztaniA PBT eljárását megelőzően Önnek panaszt kell tennie pénzügyi szolgáltatójánál, majd annak eredménytelensége esetén kezdeményezheti a PBT eljárást.
NE FELEDJE! A PBT döntésének megváltoztatására vonatkozó bírósági kérelmet a korábban részletezett három esetben a PBT-hez kell benyújtania. Ön kérheti, hogy a PBT döntését a bíróság változtassa meg és állapítsa meg, hogy ha a PBT az Ön kérelmét elutasította ön kérheti a bíróságtól annak megállapítását, hogy: a pénzügyi szolgáltató által küldött elszámolás az Ön által megjelölt helytelen adatot, számítási hibát tartalmaz, továbbá kötelezze a pénzügyi szolgáltatót a helyes elszámolás végrehajtására, a pénzügyi szolgáltató elszámolási kötelezettsége a törvény szerint fennáll, azonban mégsem számolt el Önnel, és kötelezze a pénzügyi szolgáltatót elszámolásra, a pénzügyi szolgáltatóhoz benyújtott panasz nem volt elkésett és a pénzügyi szolgáltató a panaszeljárást köteles lefolytatni. Ha a PBT az Ön kérelmétől eltérően állapította meg a helyes elszámolást, Ön kérheti a bíróságtól annak megállapítását, hogy a PBT elszámolása helytelen adatot, ill. számítási hibát tartalmaz, továbbá állapítsa meg a helyes elszámolást, és kötelezze a pénzügyi szolgáltatót annak végrehajtására.
A bírósági eljárásban kizárólag olyan tényre, körülményre, számítási hibára hivatkozhat, melyet a PBT előtti eljárásban már előterjesztett. A nemperes eljárás lefolytatására az Ön lakóhelye szerint illetékes törvényszék székhelyén működő járásbíróság – a Fővárosi Törvényszék illetékességi területén a Pesti Központi Kerületi Bíróság – illetékes, de a bíróságnak címzett kérelmet a PBT-hez kell benyújtania, ők továbbítják az illetékes bírósághoz.
a kölcsönszerződése 2015. február 1. napján még nem szűnt meg, a törvény hatálybalépésekor (2014. december 6-án) még fennálló, de már felmondott kölcsönszerződésből eredő késedelmes követelésként még nyilvántartott tartozása van.
Az Ön törlesztő részleteinek összege az év első felében a különböző jogszabályváltozások miatt havonta eltérő mértékű lehet (átmeneti törlesztőrészlet csökkenések és emelkedések várhatóak). Az elszámolások időszakában az Ön által megfizetett esetleges többlet-törlesztést a pénzügyi szolgáltató visszatéríti az Ön számára.

Milyen árfolyamon váltják át a hitelemet?

Jogszabály alapján: 1 CHF 256,47 Forint 1 EUR 308,97 Forint 100 JPY 216,30 Forint 1 USD 236,56 Forint árfolyamot kell alkalmazni.
Hitelkamat
Kamatfelár
Kamat (3 havi BUBOR)
A kamatfelár az alábbiak szerint alakul a forintra átváltás esetén: nem lehet kevesebb, mint 1 százalék, és nem haladhatja meg lakáscélú jelzálogszerződésnél a 4,5 %-ot, illetve nem lakáscélú jelzálogszerződésnél a 6,5%-ot.
A kamatfelár módosítására első ízben csak a forintosítás utáni második kamatperiódus kezdő napjával kerülhet sor. A kamatperiódus hossza a hátralévő futamidő függvényében 3, 4 illetve 5 év lehet: ha a szerződés hátralévő futamideje meghaladja a 16 évet, akkor a kamatperiódus 5 év, ha a szerződés hátralévő futamideje meghaladja a 9 évet, de kevesebb mint 16 év, akkor a kamatperiódus 4 év, ha a szerződés hátralévő futamideje meghaladja a 3 évet, de kevesebb mint 9 év, akkor a kamatperiódus 3 év.
Az első új kamatperiódus kezdőnapja az Ön eredeti fogyasztói kölcsönszerződéséhez igazodik, erről a pénzügyi szolgáltató tájékoztatni fogja Önt.
Milyen költségeim várhatóak a későbbiekben? A pénzügyi szolgáltató a díj, jutalék, illetve a költség emelésére kizárólag évente egyszer április 1-i hatállyal jogosult (először 2016 április 1. napjával legfeljebb a KSH előző évi fogyasztói árindex mértékével).
Mit tehetek, ha nem szeretném forintosítani a hitelem? Az elszámolási dokumentumok (elszámolás, szerződésmódosítás, új törlesztőrészletről tájékoztatás) kézhezvételét követő 30 napon belül Ön a pénzügyi intézményénél írásban kezdeményezheti a forintra átváltás mellőzését, ha az alábbi feltételeknek megfelel: ha a törlesztőrészletet meghaladó rendszeres jövedelme van az eredeti hitel devizanemében és ezt igazolja, vagy ha jogosult lenne az adott devizaalapú kölcsönt felvenni a jövedelemarányos törlesztőrészlet és hitelfedezeti arány meghatározásáról (JTM) szóló MNB rendelet alapján vagy a hátralévő futamidő legkésőbb 2020. december 31-én lejár vagy forintra átváltás esetén számítható induló kamat meghaladja az eredeti kamatot. A forintosítás mellőzésére adóstársak esetén csak az összes adóstárs együttes, egybehangzó nyilatkozatával kerülhet sor.
Az Ön kérelmének kézhezvételétől számított 30 napon belül a pénzügyi szolgáltatónak el kell bírálnia benyújtott igényét.
Amennyiben Ön megfelel a feltételeknek, szerződése módosuló rendelkezéseit és a kapcsolódó mellékleteket a pénzügyi intézménynek az elbírálást követő 60 napon belül kell megküldeni az Ön részére.
Amennyiben Ön nem felel meg a feltételeknek, szerződése a törvény alapján automatikusan - a forintosítási szabályoknak megfelelően - módosul.
A forintosítást követő 60 napon belül Ön jogosult felmondani a szerződést, azonban a felmondást követő 90 napon belül kell a teljes tartozását meg kell fizetnie.
Ha hitelkiváltással kívánja megvalósítani a visszafizetést: a felmondással érintett pénzügyi intézmény semmilyen díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel, ha az új hitel forint alapú és a célja és az összege megegyezik a régi hitelével, nem kell megfelelni a JTM-nek.
Milyen szabályok vonatkoznak az árfolyamgátba belépett fogyasztókra? Az árfolyamgát speciális szabályait a Magyar Nemzeti Bank honlapján az elszámolási és forintositási információkra kattintva érheti el: link.
Önnek a pénzügyi szolgáltató panaszra adott válaszának postai kézbesítésétől számított 30 napon belül van lehetősége az eljárás megindítására. Akadályoztatása esetén az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül, de legkésőbb a válasz postai kézbesítésétől számított  6 hónapon belül kell az eljárást kezdeményeznie. Az akadályoztatás tényét igazolnia kell, a PBT eljárását kezdeményező kérelemben erről nyilatkoznia kell és a kérelemhez mellékelnie kell az azt igazoló iratot is.
A panasz eredménytelensége esetén, a Pénzügyi Békéltető Testület eljárását kezdeményezheti Ha nem kapta meg határidőben a szerződésmódosulásról szóló, valamint az azzal összefüggő dokumentumokat, tájékoztatásokat, melyeket a pénzügyi intézménynek a forintosítási törvény szerint meg kellett volna küldenie, kérnie kell, hogy a PBT kötelezze a pénzügyi szolgáltatót az iratok elküldésére. Önnek kell bizonyítania, hogy miért áll fenn a szolgáltatónak e kötelezettsége, és ezt okiratokkal kell alátámasztania. Ha vitatja a forintban kifejezett követelésre való átváltás számítását, a kamat számítását, vagy nem ért egyet a törlesztési táblázatban foglalt adatokkal és számításokkal. A kérelemben pontosan le kell írnia, hogy melyik adat hibás és mi okozta a számítási hibát. Ha Ön panaszt nyújtott be a pénzügyi szolgáltatóhoz, azonban elutasították azzal, hogy panasza elkésett volt, kérelmet nyújthat be a PBT-hez. A kérelemben igazolnia kell, hogy panasza nem volt elkésett, a panasz elutasításának nem volt helye, ezért a pénzügyi szolgáltató a panasszal köteles érdemben foglalkozni és a panaszeljárás szabályai szerint kivizsgálni.
NE FELEDJE! A PBT eljárását megelőzően, Önnek panaszt kell tennie a pénzügyi szolgáltatónál. Ennek eredménytelensége esetén kezdeményezheti a PBT eljárását.

Mit kell tennem, hogy megkapjam az elszámolásom?

Elszámolást kizárólag postai úton tértivevényes levélben kap. A pénzügyi szolgáltató továbbá a postai úton történő hivatalos elszámolás megküldése mellett köteles: 15 napon belül internetes honlapján közzétenni, illetve valamennyi bankfiókban kifüggeszteni azt, hogy az adott szerződéstípusba tartozó minden érintett ügyfelét értesítette.
Milyen költségeim merülhetnek fel?
Költségei csak akkor merülhetnek fel az elszámolással kapcsolatosan, ha az Ön fogyasztói kölcsönszerződése kedvezményes végtörlesztés következtében megszűnt, és Ön, a szerződésével kapcsolatban elszámolást kér. Аz elszámolásért 10 000 Ft összegű díjat kell fizetnie (kivéve, ha a kedvezményes végtörlesztés forint alapú hitelkiváltással történt és ezt a pénzügyi szolgáltató felé igazolja). Abban az esetben, ha а pénzügyi szolgáltatónak az elszámolás eredményeként аz Ön javára fizetési kötelezettsége állna fenn, a 10 000 Ft-ot visszatéríti.

Hogyan és hol élhetek panasszal?

Ha Ön аz elszámolásban foglaltakat vitatja, a panaszt а pénzügyi szolgáltatóhoz kell benyújtania az elszámolás kézbesítésétől számított 30 napon belül.
Ha Ön akadályoztatva van (például: kórházi ápolás), az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül, illetve a jogszabályi feltételek fennállása esetén legkésőbb az elszámolás kézbesítésétől számított 120 napon belül kell panaszát eljuttatni a pénzügyi szolgáltatóhoz. Az akadályoztatás tényét hitelt érdemlő módon igazolni kell. Amennyiben a levélben megküldött elszámolást Ön nem tudta átvenni - mert például elköltözött, vagy nem kapta meg az értesítést, vagy a kézbesítés akadályba ütközött, - de valamilyen módon értesült arról, hogy a pénzügyi szolgáltató megküldte az elszámolást, a tudomásszerzéstől számított 30 napon belül, de legkésőbb 2015. december 31. napjáig kell benyújtani panaszát a szolgáltatóhoz. Ha Ön úgy véli, hogy a pénzügyi szolgáltatónak el kellett volna számolnia Önnel, azonban ez nem történt meg, panaszával meg kell várnia, míg a pénzügyi szolgáltató minden fogyasztót kiértesít, majd az internetes honlapján közzéteszi ezt. Amennyiben úgy véli, hogy meg kellett volna kapnia az elszámolást, de ez nem történt meg - és az internetes közzététel valamint a hirdetmény szerint a pénzügyi szolgáltató az Ön hiteltípusával rendelkező fogyasztókkal már elszámolt, az internetes közzétételt követő 60 napon belül kell benyújtania panaszát a pénzügyi szolgáltatóhoz. Ha Ön akadályoztatva van (például: kórházi kezelés), az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül kell benyújtania panaszát. A jogszabályban meghatározottak szerint legkésőbb 2015. december 31. napjáig élhet panasszal, ezt követően már
Akadályoztatása esetén az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül, de legkésőbb a válasz postai kézbesítésétől számított 6 hónapon belül kell az eljárást kezdeményeznie. Az akadályoztatás tényét hitelt érdemlően igazolnia kell, a PBT eljárását kezdeményező kérelemben erről nyilatkoznia kell és a kérelemhez mellékelnie kell az azt igazoló iratot is.
Jogorvoslat bírósági úton
Polgári nemperes eljárás kezdeményezhető a pénzügyi szolgáltató ellen. Ezt azonban csak akkor teheti meg, ha korábban már kérelemmel fordult a PBT-hez, és a pénzügyi szolgáltatónak a fogyasztóval szemben elszámolási kötelezettsége van, de a szolgáltató nem teljesítette, a PBT úgy határozott, hogy a pénzügyi szolgáltató helyesen számolt el Önnel, azonban Ön ezzel továbbra sem ért egyet, a pénzügyi szolgáltatóhoz benyújtott panasz nem volt elkésett.
A PBT döntésének megváltoztatása iránt a PBT határozatának kézbesítésétől számított 30 napon belül élhet jogorvoslati lehetőséggel. Akadályoztatása esetén az akadály megszűnésétől számított 30 napon belül, de legkésőbb 2016. október 31. napjáig teheti ezt meg.

Tudnivalók a forintosításról Kiket érint a forintosítás?

A forintosítás a deviza és deviza alapú fogyasztói jelzálogkölcsön-szerződés és az ingatlanra vonatkozó pénzügyi lízingszerződéssel rendelkező magánszemélyekre vonatkozik, akiknek
Melyek a szerződés módosulásának szabályai?

Az adós, adóstársnak együtt kell működnie. A módosítást nem kell közjegyzői okiratba foglalni. A földhivatalban bejegyzett jelzálogjog módosítása sem szükséges. A szerződés módosuló rendelkezéseinek szövegét és a hátralévő futamidőre vonatkozó törlesztési táblázatot (a további törlesztőrészletekkel) az elszámolási törvény szerinti elszámolással együtt küldi meg a pénzügyi szolgáltató.

Mekkora kamatot kell fizetnem a forintosítás után?

A forintosításkor megállapított induló kamat nem lehet magasabb az eredeti kamatnál. A deviza és deviza alapú fogyasztói jelzálogkölcsön szerződések esetén az átváltás után csak referencia-kamatlábhoz kötött kamat alkalmazható.
Az alkalmazható referencia-kamatláb a 3 hónapos BUBOR (Budapesti Bankközi kamatláb), amely 3 havonta változhat. Kamatfizetési kötelezettség elemei:
Mennyibe kerül nekem a forintosítás?
A pénzügyi szolgáltató a forintosításhoz és kamatváltozáshoz kapcsolódó szerződésmódosítással összefüggésben Önnel szemben díjat, költséget nem számíthat fel.

Mit tehetek, ha nem értek egyet az átváltással?

Panaszt tehet a pénzügyi szolgáltatónál Amennyiben a forintosítással vagy a szerződésmódosítással nem ért egyet a kézhezvételtől számított 30 napon belül a pénzügyi szolgáltatónál élhet panasszal: határidőben nem kapta meg a tájékoztatást, vagy vitatja az átváltás számítását, a kamat és az új törlesztőrészlet számítását. Panaszát kizárólag írásban teheti meg annál a pénzügyi szolgáltatónál, akitől az értesítést kapta. Különösen fontos, hogy tartsa be a határidőt, mivel ezután már nem élhet kifogással. Ha késedelembe esik, a pénzügyi szolgáltató elutasítja a panaszát akár Önnek lenne igaza, akár nem. A pénzügyi intézmény 60 napon belül köteles megválaszolni a panaszát.

                                               

A "csalásról"

Csalást a büntetőtörvény szerint az valósít meg, aki jogtalan haszonszerzés végett mást tévedésbe ejt vagy tévedésben tart, és ezzel kárt okoz.
A tévedés lényege, hogy a megtévesztett személyben -, aki a legtöbb esetben maga a sértett - nem a valóság tükröződik vissza. Pl.: a csaló pénzt kér kölcsön ismerősétől mondván, hogy azt megforgatja és fél éven belül visszaadja kamatostól. A csaló a kölcsönfelvétel előtt már magában eldöntötte, hogy azt nem fogja visszaa...dni.

A csalás csak akkor befejezett, ha a tévedésbe ejtő vagy tévedésben tartó magatartás hatására a sértettnél kár keletkezik. Nagyon fontos szabály, hogy az elkövető nem büntethető vagy büntetése korlátlanul enyhíthető, ha a csalás elkövetését a vádemelésig beismerte, és közvetítői eljárás keretében a sértett által elfogadott módon és mértékben az azzal okozott sérelmet jóvátette.
A kár büntetőjogi fogalma a bűncselekménnyel a vagyonban okozott értékcsökkenés, azaz nem foglalja magában az elmaradt hasznot vagy az elmaradt vagyoni előnyt. A kárnak nem feltétlenül a tévedésben lévő személynél kell keletkeznie.
Az új Btk. a csalás tekintetében úgy rendelkezik, hogy a kár fogalma alatt az igénybe vett szolgáltatás meg nem fizetett ellenértékét is érteni kell. Pl. ha fizetés nélkül hagyjuk a szállodai szobánkat, vagy a fizetés nélküli lakásbérlés.
A csalás szempontjából súlyosabban minősül a cselekmény, ha bűnszövetségben, közveszély színhelyén vagy üzletszerűen követik el. A minősítés szempontjából itt is jelentőséggel bír az okozott kár nagysága.
Az új Btk. alapján bűncselekmény és nem szabálysértés valósul meg abban az esetben, ha a

szabálysértési értékhatárra elkövetett csalást jótékony célú adománygyűjtést színlelve valósítják meg, illetve új minősített eset 2013. július 1-jétől, ha
a - különösen nagy kárnál kisebb értékre elkövetett - csalást a bűncselekmény felismerésére vagy elhárítására idős koránál vagy fogyatékosságánál fogva korlátozottan képes személy sérelmére követik el.
A csalásnak szabálysértési alakzata is van. Ha a csalással okozott kár összege nem haladja meg az ötvenezer forintot, az elkövető nem bűncselekményért, hanem szabálysértésért felel.
Speciális szabály, hogy ha a csalás sértettje az elkövető hozzátartozója, akkor a bűncselekmény csak magánindítványra büntethető, kivéve ha az elkövető egyben a sértett gyámja vagy gondnoka. Ez esetben a sértett dönti el, hogy a történteket a büntető igazságszolgáltatás elé kívánja-e vinni vagy sem.